Георгий Грибков

    Переход России к принципиально новым экономическим отношениям обусловил необходимость кардинальных преобразований в банковской сфере. Заключаются они прежде всего в обеспечении соответствия деятельности банков условиям рыночных отношений. Пока это дается с трудом.
    Банковская система страны формировалась стихийно – без достаточной правовой базы, без единой концепции и адекватной инфраструктуры. Происходило это в условиях гиперинфляции, тотального спада производства, бюджетного дефицита, кризиса неплатежей. В объеме ВВП 60 % составляли бартер и денежные суррогаты. А отсюда – деформированный денежный оборот и демонетизация экономики.
    Другой особенностью российской банковской системы является неравномерность ее размещения по территории РФ. В 28 регионах России вообще нет коммерческих банков, их представительств и филиалов, в то время как большинство коммерческих банков основной бизнес ведут в Москве. Как правило, это универсальные банки, обеспечивающие клиентам надежный расчетный сервис.
    Среди наиболее перспективных сфер банковской деятельности – обслуживание предприятий ВПК, предэкспортное финансирование контрактов по межправительственным соглашениям, кредитование торговых фирм, предприятий легкой и пищевой промышленности.
    В последние годы сформировалась децентрализованная двухуровневая банковская система во главе с Центральным банком. На 1 августа 1998 года Центробанк зарегистрировал 2490 коммерческих банков и 27 небанковских кредитных организаций, из них действующих было соответственно 1547 и 26. А вот как выглядела ситуация по данным на 1 февраля 2000 года: зарегистрированно 2342 коммерческих банка и 34 небанковских кредитных организации, из них действующих соответственно 1315 и 34.
    Среди наиболее известных российских банков – Сбербанк России, Международный промышленный банк, Внешторгбанк России, Альфа-банк, Газпромбанк, "Глобэкс", МДМ-Банк, Росбанк, Собинбанк, Башкредитбанк, Ак Барс, Банк Москвы, Гута-банк, "Возрождение", Конверсбанк, Национальный резервный банк и др. Центральный банк (Банк России) сегодня имеет корреспондентские отношения с немецким Deutchebank, английским G.P. Morgan, а также рядом банков стран СНГ. Информация о корреспондентских отношениях коммерческих банков носит преимущественно закрытый характер и доступна лишь для клиентов. Связи российских банков с зарубежными коллегами носят поверхностный характер, находясь в состоянии стагнации.
    Нужно учесть, что деятельность банков носит двойственный характер: это и коммерческие учреждения, и важные социальные институты. Как коммерческие предприятия они заинтересованы в получении максимальной прибыли, как социальные институты служат главным звеном финансовой инфраструктуры и наряду с бюджетной системой призваны обеспечивать стабильные условия развития экономики. Отсюда – их функциональное назначение:
    – аккумуляция временно свободных денежных средств и размещение их в кредитных, расчетных, валютных и прочих операциях;
    – создание платежных средств, денежной массы в ходе депозитно-кредитных операций, эмиссии ценных бумаг и платежных средств;
    – управление денежными средствами в процессе расчетно-кассового обслуживания;
    – посредничество в расчетах и платежах в проведении операций с ценными бумагами и валютой.
    Развитие кредитных рынков (национальных и международных) предполагает изменение сути банковской деятельности. Возникает необходимость в проведении банковского менеджмента, маркетинга, внедрении новейших технологий, изучении и покрытии экономических рисков с целью наиболее полного удовлетворения потребностей клиентов с минимальными для клиентов затратами. Огромные неплатежи в банковской сфере во многом связаны с недооценкой кредитных рисков, с нецивилизованным подходом банков к формулированию своей кредитной политики.
    Валютно-финансовый кризис 1998 года привел к кардинальным изменениям в платежном балансе страны. В результате резкого сокращения импорта наметился профицит торгового баланса. В то же время неуверенность инвесторов в перспективах своих вложений в российскую экономику привела к резкому сокращению притока иностранного капитала в страну.
    Тенденция к улучшению платежного баланса страны заметно укрепилась в 1999 году, что объясняется прежде всего ростом мировых цен на нефть и нефтепродукты, а также снижением расходов на погашение и обслуживание государственного внешнего долга в результате реструктуризации части внешнего долга СССР. Кроме того, уменьшился отток капитала по внешнеторговым каналам.
    Состояние внешнего сектора в 2000 году во многом определяется сохранением благоприятной конъюнктуры на мировых рынках энергоносителей и рынках неэнергетических товаров, составляющих основу российского экспорта. Динамика импорта связана как с изменением платежеспособного спроса населения, промышленных и сельскохозяйственных предприятий, так и с комплексом мер по поддержке импорта технологического оборудования и сырья, не имеющего аналогов в России.
    В результате принятия основополагающих законов, регулирующих деятельность иностранных инвесторов и гарантирующих им сохранность вложенных в российскую экономику капиталов, появились необходимые предпосылки для улучшения инвестиционного климата. Вместе с тем существенного увеличения притока иностранного капитала еще нет. Потому особую актуальность приобретают внутренние источники финансирования, в том числе кредиты российских коммерческих банков предприятиям различных отраслей. Сейчас наблюдается заметный рост производства товаров и услуг, замедление инфляционных процессов, улучшение платежного баланса, стабилизация валютного курса, а также укрепление финансового положения предприятий. Но на этом фоне сохраняются достаточно высокие инвестиционные и кредитные риски.
    В качестве основных направлений развития банковской системы страны Центробанк рассматривает обеспечение ее финансовой устойчивости, стимулирование операций в реальном секторе экономики и расширение перечня услуг, предоставляемых коммерческими банками.
    В идеале кредитные операции коммерческого банка – наиболее сильная и доходная статья всего бизнеса. За счет доходов от кредитования формируется основная часть чистой прибыли банка, которая в свою очередь отчисляется в резервные фонды и распределяется между акционерами в качестве дивидендов. Банки кредитуют хозяйствующих субъектов как за счет собственных, так и за счет заемных средств. Цена последних значительно выше для банка, так как источники их формирования – средства клиентов банка на расчетных, текущих счетах, срочные пассивы и т.п. Безусловно, подобные операции, сопряженные с повышенным риском, являются неотъемлемой частью банковского дела. Полностью избежать кредитного риска вряд ли удастся, но его прогнозирование, хеджирование, грамотное управление кредитным портфелем в целом и в рамках отдельно взятых ссуд позволят значительно сгладить возможные негативные последствия.
    Приоритетным направлением активных операций должны стать различные формы финансирования экономики. Важной предпосылкой развития операций банков с реальным сектором экономики является достаточная капитализация кредитных организаций. В качестве ключевых направлений их деятельности в финансировании реального производства могут быть рассмотрены инвестиционные проекты, связанные с развитием передовых технологий, а также обеспечение экспортно-ориентированных и импортозамещающих производств.
    Банковская система России молода и только начинает конкурировать с зарубежными банками, накопившими огромный опыт. Со временем и российские банкиры смогут перенять его. И проблема недостаточной капитализации российских банков может быть решена, если станет приоритетной в развитии банковской системы на государственном уровне.